0
0
Bir banka seçerken, bankaların nasıl para kazandığını düşünmeyi bıraktınız mı? Çek hesabınızın neden ücretsiz olduğunu veya bankanızın neden arada bir size küçük miktarlarda faiz verdiğini hiç merak ettiniz mi? Neredeyse para kazanan sizmişsiniz gibi geliyor. Öyleyse şu soruyu akla getiriyor: bankalar nasıl para kazanıyor?
Bankaların para kazanmasının üç yolu
- Net faiz marjı
- Kavşak
- Ücretler
İşte bu yöntemlerin her birine ve bankanızı seçerken nelere dikkat etmeniz gerektiğine dair kısa bir giriş yapalım.
Net faiz marjı
Banka hesabınıza para yatırdığınızda, bankanıza paranızı kredi yapmak için kullanma izni vermiş olursunuz. Bankanız paranızı faiz oranı biçiminde farklı bir maliyetle başkalarına borç verir (düşünün: ipotek, öğrenci kredileri, araba kredileri, kredi kartları vb.).
Bankalar, borçluların ödediği faizden para toplar ve bu faizin küçük bir kısmı müşterilere geri verilir. Bunun nedeni kısmen müşterilerin birikimlerini bir bankaya yatırdıklarında bir getiri görecekleri beklentisi ve bankanın bizim için bankalarınız için teşekkür etme şeklidir. Bankaların kredi ürünleri (oto kredileri, ipotek vb.) Yoluyla müşteri mevduatlarından yararlanarak elde ettikleri faiz tutarı ile müşterilere ortalama cari hesap bakiyelerine göre ödediği faiz tutarı arasındaki fark net faiz marjıdır.
Paranız başkalarına ödünç veriliyor olsa bile, şu anda sorunsuz bir şekilde tüm paranızı banka hesabımızdan çekebilirsiniz. Bunun nedeni, bankaların, rezerv şartı olarak bilinen, müşteri mevduatlarının minimum bir kısmını bankada bulundurmaları gerektiğidir. ABD’de rezerv gereksinimi Federal Rezerv veya Fed tarafından belirlenir.
Takas
Takas, bankaların kredi ve borç işlemlerinden kazandıkları paradır. Kartınızı bir mağazada veya satıcıda her kaydırdığınızda, bir değişim ücreti öder. Değişimden elde edilen paranın çoğu sizin bankanıza, tüketicinin bankasına, biraz da tüccarın bankasına gider. Takas aynı zamanda kaç bankanın bu kadar yüksek kredi kartı ödülleri sunabildiğidir. Satıcılar, alışveriş yapmak için ödül programına dahil olarak kredi kartları kullanıldığında daha yüksek bir değişim ücreti ile değerlendirilir. Bazı bankalar, kredi veya banka kartı sahiplerinden üyelik ücreti talep ederek bu maliyeti karşılar.
Tüccarların takas ücretleri üzerinde herhangi bir kontrolü olmadığı için, bankaların bu ücreti ne kadar tahsil etmesine izin verilmesi gerektiği konusunda pek çok tartışma olmuştur.
2008-2009’daki küresel mali krizin ardından, tüccarlara bir miktar rahatlık sağlamak için banka kartlarında değişim ücretlerini sınırlayan bir yasa çıkarıldı. COVID-19 salgını nedeniyle ekonomide yaşanan gerilemenin ışığında, birçok tüccar şu anda kredi kartlarına da benzer bir üst sınır koyacak yasalar için tartışıyor.
Ücretler
Ücretler, nispeten modern bir bankacılık olgusudur. 1978’de Yargıtay, bankaların ana faaliyet durumunun kanunlarına göre bankaların faiz uygulayabileceğine karar verdi. Daha sonra 1996 yılında, Yüksek Mahkeme, önemli bir dava olan Smiley v. Citibank‘taki bu karara dayanarak , kredi kartı gecikme ücretlerinin ve diğer cezaların “faiz” tanımına dahil edilmesi gerektiğine karar verdi. Bu kararın ardından eyaletler, bankaların işlerini kendi eyaletlerine çekmek amacıyla bankacılık ücretlerine ilişkin sınırları kaldıran yasalar çıkarmaya başladılar. Bankalar, bankacılık ücretlerinde çok az sınırın olduğu veya hiç sınırlanmadığı eyaletlere taşındıkça, gecikme ücretlerinde önemli bir artış oldu.
2007’de, bankaların ücret alma şeklini değiştirmek için iki Kanun önerildi, ancak ikisi de Kongre’yi geçmedi. Ancak 2010 yılında, tüketicilerin ücretler tahsil edilmeden veya hizmetler sağlanmadan önce bankalarıyla banka kartı kredili mevduat teminatını kabul etmelerini gerektiren bir federal yasa kabul edildi.
Gecikme ücretleri, kredili mevduat ücretleri ve ATM ücretleri nispeten iyi bilinirken, bankaların müşterilerden alabileceği bir dizi başka ücret de vardır. Bu nedenle, bir banka seçerken, ne zaman ücretlendirileceğinizi bildiğinizden emin olmak için imzaladığınız sözleşmelerdeki küçük yazıları okumak her zaman önemlidir.
İlginizi Çekebilecek Benzer Konular:
